¿Cómo afectará a las pensiones retirar dinero de las Afores?

5 noviembre, 2020

El dinero entregado por las administradoras por desempleo, desde abril, suma 11 mil millones de pesos

Twitter: @vgarciadeleon

No es novedad, en México uno de los mayores problemas que enfrentarán las personas que se retirarán con el dinero de su Afore es que el monto de recursos para vivir en la vejez será insuficiente. Con la aportación obligatoria actual de 6.5% del salario, los mexicanos obtendrán 26% de su último ingreso como pensión, según cálculos de la Consar. Es la tasa de remplazo más baja de los países de la OCDE.

Esta podría aumentar si el Congreso aprueba la reforma al sistema de pensiones que propuso este gobierno, pero por lo pronto el ahorro no es suficiente, menos aún si se considera que la esperanza de vida de hombres es de 72 años y de 76 años para las mujeres. Además, el desempleo complica esa situación, y más si quienes cayeron en él decidieron retirar dinero de su Afore.

De abril a septiembre salieron de las cuentas individuales 11 mil millones de pesos por retiros parciales por desempleo, 81% más que en ese mismo periodo de 2019. Si bien es un derecho y una bocanada de aire para quienes se quedaron sin trabajo, es importante saber que irremediablemente disminuirá aún más la cantidad de dinero para vivir durante la vejez.

La pensión se conforma por el dinero acumulado en la cuenta individual, al cotizar en el sistema de pensiones a través del IMSS o del ISSSTE. Éste aumentará mientras más aportaciones obligatorias y voluntarias se hagan, por los rendimientos que genere el dinero acumulado, y cuanto más tiempo se aporte a la seguridad social. 

Pero al perder el empleo los trabajadores dejan de hacer nuevas aportaciones y de sumar semanas de cotización. El tiempo o la densidad de cotización es uno de los principales problemas para cumplir con uno de los requisitos para obtener una pensión en México. 

De la vida laboral que en promedio es de 40 años (empezando a trabajar a los 20 y retirándose a los 60) los mexicanos solo cotizan el 43%, según Gerardo Chavarría, gerente de Metodología de Afore Sura. “Son unas 890 semanas, y no le alcanza para cumplir el requisito mínimo de pensión de 1,250 semanas”, comentó el experto. Entre más alta sea la densidad de cotización obviamente mayor será el ahorro en la cuenta individual y mayor también la pensión que recibirá.

Pero los mexicanos pasamos más tiempo fuera que dentro del sistema de pensiones, principalmente por el desempleo y la informalidad. Algunos al quedarse sin empleo no volvieron a cotizar ni hicieron aportaciones, dejando su cuenta de Afore inactiva; otros han estado intermitente en empleos formales o trabajando por su cuenta, dejando de sumar semanas de cotización. Las consecuencias no son solo para el retiro: al no cotizar la gente ya no puede acceder al sistema de salud. 

Un dato sintomático sobre esa situación es que al mes de junio había 23.5 millones de cuentas inactivas, de 67 millones que en total administran las Afores, según la Consar. 

Por ello, Chavarría recomienda seguir cotizando a través de las modalidades de incorporación voluntaria que existen tanto en el IMSS como en el ISSSTE.

Retira, pero devuélvelo 

Por lo pronto quienes retiraron esos 11 mil millones de pesos de las Afores, deben tener presente las consecuencias. La primera es que el saldo de su ahorro disminuirá porque el dinero que se entrega por concepto de desempleo sale de su cuenta individual. Y Chavarría advierte de una más: “Tienes como penalización por aparte del IMSS o el ISSSTE, la disminución en las semanas cotizadas, proporcional a la cantidad que te entregaron en retiro por desempleo”.

El afiliado puede solicitar la ayuda 45 días después de haberse quedado sin empleo y la cantidad que le debe entregar la administradora es la que resulte menor entre el 11.5% del saldo de la subcuenta de retiro o 90 días del salario base de cotización de las ultimas 250 semanas. Si la ayuda por desempleo fue de 11.5% del saldo, las semanas descontadas serán en esa proporción. A partir de abril, el dinero puede entregarse en una sola exhibición y no en seis, como se hacía antes de abril. 

El problema, insiste el experto, es en el futuro, pues el tiempo descontado puede hacer que las semanas acumuladas no alcancen para tener una pensión. 

Pero no todo está perdido, si el trabajador, cuando tenga ingresos, devuelve el dinero retirado pueden recuperarse las semanas cotizadas. No importa cuánto tiempo haya pasado, o si se hace en parcialidades, Chavarría dice que las Afores reportan al IMSS o al ISSSTE el dinero que devuelva el afiliado y le restituyen las semanas descontadas. 

Para quien perdió su empleo quizá es inevitable retirar dinero de su cuenta individual para el retiro, pero es bueno saber que una vez superada la crisis puede remediar las consecuencias.

Periodista independiente. Se especializó en temas económicos con la convicción de que el periodismo puede cerrar la brecha que existe hacia ellos, para entenderlos e, incluso, disfrutarlos. Ha sido editora y reportera en Expansión, Fortune México y conductora en RompevientoTV. Ayudó a fundar la red de Periodistas de a Pie.

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